O que você precisa saber na hora de decidir entre Financiamento Imobiliário ou Consórcio e as principais características de cada modalidade.
De acordo com a constituição brasileira, mais precisamente no artigo 6º, consta que “São direitos sociais: a educação, o trabalho, a saúde, a moradia […]”. Sim, a moradia é um direito social de todo cidadão, e ter a casa própria é o sonho de 87% dos brasileiros de acordo com o Datafolha.
Essa conquista muitas vezes é a maior aquisição da família, pois traz segurança e aumento patrimonial.
Claro que é uma opção de cada família, por isso algumas não optam por seguir esse padrão e preferem morar de aluguel, enquanto outras preferem continuar morando na casa dos pais e há famílias que até mesmo preferem viajar pelo mundo com a bordo de um motorhome. Já a maioria das famílias ainda prefere ter uma casa para chamar de sua, mas a falta de organização financeira e um bom planejamento financeiro é, muitas vezes, o principal motivo que impede as pessoas de adquirirem a sua moradia.
Seu sonho pode estar à vista
A opção mais econômica, sem sombra de dúvidas, é realizar a comprar à vista. Nesta opção você só precisa usar recursos próprios, ou seja, não precisará de recursos de terceiros e por consequência não precisará pagar juros a ninguém, além de permitir a negociação de um desconto.
Apesar de ser a melhor opção, sabemos que nem sempre está acessível a grande maioria dos brasileiros, pois envolveria postergar por muitos anos, talvez décadas a aquisição da tão sonhada casa própria.
Se comprar um imóvel a vista não está dentro da sua realidade atual, é preciso procurar uma alternativa de financiamento ou consórcio e na busca pela melhor opção, certamente surge a dúvida de qual dos dois é a melhor maneira para se adquirir um imóvel.
Entendendo melhor as características de cada modalidade
Financiamento
A opção menos econômica é sem dúvidas o financiamento, onde a instituição financeira empresta o dinheiro a você, depois que o crédito foi aprovado e negociado a partir de um certo valor de entrada.
Mas em compensação a liberação dos recursos é feita quase que imediatamente, possibilitando que o sonho da casa própria se torne realidade em um espaço relativamente curto de tempo. Toda essa velocidade, é claro, tem o seu custo, que é uma taxa de juros mais alta em média um imóvel financiado ao longo dos anos gera um custo adicional em torno de 150% do valor original de compra do imóvel, exemplificando em outras palavras, o custo de um imóvel de R$ 1.000.000,00 pode facilmente ultrapassar R$ 2.500.000,00 em um financiamento superior a 20 anos.
Consórcio
O consórcio aparece como um meio termo entre a opção mais econômica e a opção menos econômica ou entre a opção mais demorada e a opção mais imediata. Regulado pela lei n 11.795/2008 através do banco central, o consórcio funciona como um condomínio onde os participantes são os chamados cotistas. Os cotistas pagam suas prestações mensalmente e todos os meses algumas pessoas são contempladas a partir de sorteios para receberem a carta de crédito que lhes darão o direito de comprarem o imóvel sonhado.
As administradoras do consórcio por sua vez não fazem isso de graça, ou seja, são remuneradas por uma taxa de administração pelo serviço. Portanto o cotista não paga juros compostos como na modalidade de financiamento, mas sim uma taxa de administração. Colocando na ponta do lápis, o custo total de um consórcio também pode variar bastante a depender da administradora escolhida partindo de 20% a 40% (já contabilizando a taxa de administração, fundo de reserva e seguros) do custo inicial do imóvel em um prazo de 15 a 20 anos, em outras palavras, é possível economizar muito dinheiro em uma aquisição imobiliária via carta de crédito em relação ao financiamento se isso for feito da maneira correta.
Usando o exemplo do mesmo imóvel citado anteriormente no valor de R$ 1.000.000,00, a economia poderia chegar a extraordinários R$1.300.000,00 na aquisição do mesmo bem.
É importante ressaltar que a principal condição para que esse tipo de estratégia dê certo é a paciência. Se você estiver contaminado pelo senso de urgência para fechamento do negócio muito provavelmente essa modalidade não servirá para você.
Formas de contemplação
- SORTEIO
Todos os meses uma ou mais cotas são sorteadas para receberem a carta de crédito, é necessário que o cotista esteja com o seu pagamento em dia para poder concorrer ao sorteio, como não há uma certeza de quando você irá ser sorteado, o fator sorte está no jogo e é uma probabilidade matemática, dado que pode ser o primeiro ou o último sorteado. - LANCE
Além do sorteio simples também existe a possibilidade de ser contemplado através de lance, que pode ser livre ou fixo. Diferente do sorteio simples que deve contar somente com a sorte, através do lance, é possível conseguir aumentar e muito as suas chances de acordo com o histórico percentual médio de lances contemplados no grupo e, pensando nisso, é possível realizar um planejamento buscando quase uma contemplação certeira, por isso é muito importante a escolha da administradora com o grupo correto para a estratégia financeira que melhor se encaixa nos seus objetivos.
Busque orientação profissional
É muito importante que você busque a orientação de um profissional isento de conflito de interesses, que entenda do assunto para elucidar as suas dúvidas e explicar perfeitamente a diferença entre cada um dos produtos.
É preciso ter muito cuidado e muita atenção na hora de entender se é melhor financiar ou adquirir um consórcio, pois infelizmente há muitas fontes de pesquisa tendenciosas, ou seja, dependendo da fonte que publicou o artigo pode haver algum exagero para detalhes que acabem influenciando o consumidor a optar por uma modalidade que não necessariamente seja a mais adequada. O mais recomendado é se cercar de várias opções e analisar o que é mais adequado pensando no seu perfil.
Não existe “produto bom” ou “produto ruim”, ambos são boas alternativas para compra de um imóvel, mas é preciso que elas atendam às necessidades do comprador em relação a capacidade de pagamento, expectativa de prazo de aquisição, finalidade de aquisição e estimativa de custos.
Podemos entender melhor as características de cada modalidade neste quadro comparativo:
Conforme foi dito acima, é importante que você busque um profissional qualificado ou um planejador financeiro para estudar o seu caso e ajudá-lo na escolha da melhor modalidade de aquisição para o seu perfil e necessidade. Além disso busque sempre informações nas autarquias que regulam o mercado.
Tanto o financiamento quanto o consórcio são regulados pelo banco central do Brasil (BACEN) e no site deles é possível encontrar normas e leis relativas a cada produto. Você também pode ter acesso ao ranking de reclamações dos bancos e administradoras de consórcio autorizadas a operar no país.
Nosso cérebro é dividido entre o lado Racional e o Emocional, na maioria dos casos, o emocional toma a decisão e o racional ajuda a embasa-la, portanto, evite procurar um imóvel antes de saber como irá adquiri-lo, pois uma vez que encontre o imóvel que tanto almeja, a decisão da compra é impactada e isso pode se tornar uma escolha extremamente danosa para seu bolso.
